Les opération de Guichet (CA du Maroc)

By 4 May 2011

Les opération de Guichet – Deuxième Partie:

LE CHEQUE :

Le chèque fait intervenir trois parties
-le tireur (émetteur du chèque)
-Le tiré (la banque)
-Le bénéficiaire

Le chèque peut être crée.

-Au porteur
-A personne dénommée (personne  physique ou personne morale)
Cette personne peut être le tireur lui-même, un tiré lui même
L’émission du chèque  est liée à un certain nombre de conditions que l’on distingue en condition de fond et de forme

Demande de chéquier

Banque demande de chéquier
Remplir les informations, et la faxer aux services lonsanés à rabat pour préparation du carnet

Chèque certifié

Il a pour effets :
De certifier sous la responsabilité du banquier l’existence de la provision,
De la bloquer au profit du porteur jusqu’au terme du délai de présentation, soit vingt, soit vint jours

Chèque  de banque

Même chose que chèque certifié sauf que ce chèque est un chèque de la banque payable à tout Guichet (// barré : remis en compte, N E non endossable : bénéficiaire)

Chèques effet

Chèque remise par la banque à un fournisseur au notaire en cas d’octroi d’un crédit par le client de la banque.
601 personne physique (compte chèque)
661 commerçants (courant)
651 Sté association (personne morale)
905  comptes sur  carnet
641 personnels
631Dat
632 MRE

Versement :

Un versement en espèces nécessaire l’établissement d’un reçu signé par le déposant son nom et son numéro de compte ainsi que le délai des sommes versées
Les versements peuvent être effectués par des tiers
Le reçu est, dans ce cas établi au nom de la personne qui verse,  mais il fait mention du bénéficiaire et du copte à créditer
On peut distinguer deux cas de versements en espèces
-Versement clients agence
Versements déplacés

Versement client d’agence

Le client veut verser somme dans son compte
Guichet versement client d’agence le N de compte et le Mt clique sur prélèvent puis valider
Un reçu de versement doit être signé par le caissier
On clique sur guichet dénouements de versement

Versement déplacé

Il s’agit d’un versement dessiné à augmenter l’avoir d’un client  dont le compte est tenu par une autre agence CAM.
La partie versante communique au guichetier le numéro client
L’agence de versement créditera un compte de liaison (versement client autre agence) ce compte sera soldé par l’agence gestionnaire par le crédit de compte du bénéficiaire
Il est à noter que ces versements sont transmis électroniquement aux agences destinataires qui procèdent à leur validation

Guichet versement client déplacé avis de crédit

Mise à disposition

C’est le moyen, lequel un client de la banque met à disposition une provision pour un autre personne.
Donneur d’ordre : virement (compte) destination ( se présenter en personne ) CIN espèce.
Versement (espèce)

Réception :

-Guichet mise à disposition réception
-Le bénéficiaire doit remplir le chèque (omnibus)
-Mise à disposition (règlement)
-Guichet autre retrait

Emission :

Guichet mise à disposition émission (virement ou versement)
Montant + bénéficiaire (application l’ordre de virement doit être signé par le client).

Le virement est le moyen par lequel un client (donner d’ordre ) invite son banquier à prélever une certaine somme sur son compte en vue de la transférer sur un autre compte appartenant à une tièrce personne ( bénéficiaire )

Il y a  différents types de virement :

1- Interne 2 : Client de même agence
2- inter agence 2-client d’agences différentes
3- inter banque : banque, différentes

L’ordre de virement doit être signé par le client
Le RIP obligatoire en cas de client d’autre banque

La lettre de change

La lettre de change ou traite est un écrit par lequel le tireur ( le créancier) ordonne à un tiré ( le débiteur ) de payer une certaine somme à une  datte déterminée le tireur peut être lui – même le bénéficiaire.

Remis de chèque

Ce sont des chèques d’autre banques remis au CAM par ses client, pour les encaisser (ils peuvent être envoyé par courrier avec un avis de débit)

Mise à disposition

Emission d’une MAD
Il s’agit d’un virement ordonné par un déposant en faveur d’un tiers, déposant ou non, auprès d’une agence cam. L’émission d’une MAD peut être téléphonique ou par courrier. Dans le premier cas, il y a lieu de calculer la clé communiqué à l’agence destinataire.

IL faut également indiquer sur l’avis destiné à ce dernier, s’il s’agit d’une confirmation d’un ordre téléphonique ou d’une MAD par courrier

Dans les deux cas, le compte du donneur d’ordre est débité par le crédit du compte «  virements déplacées ».

Compensation :

Chaque banque reçoit de sa clientèle ou de ses correspondants des chèques et de ses correspondants des chèques et des effets sur les confrères de la place.

Leur présentation bilatérale offrait de multiples inconvénients surtout lorsqu’il y a beaucoup de banques.

Avant le SMT, les banques se réunissaient chaque jour (sur les places bancables) dans un local  de Bank al Maghreb sous la direction d’un agent de cette dernière pour échanger toutes les valeurs qu’elles possèdent les unes sur les autres

La compensation se fait entre les valeurs remises et les valeurs reçues le solde se traduisant par un débit ou un crédit du compte de la banque sur les livres de Bank al Maghreb

Compensation étaient ainsi échangés :
– Les effets
– Les chèques

Retrait :

Compte chèque :
Le retrait est le mogeu par lequel un client de la banque souscrit son banquier prélever une somme d’argent de son compte soit pour lui même ou à une tierce personne.
*Le client doit avoir un compte auprès de l’agence ou d’autre agence de CAM

Doit avoir une provision supérieur au montant du chèque ce pendant il y a deux cas qui peu-vent se présenter en cas de retrait

Retrait client d’agence

Le chèque présenter dans ce cas est un chèque de l’agence
Opération à faire :
-On clique sur guichet retrait client d’agence on tape sur la case indicatif le n de compte : m 50 montant
On clique soit sur guichet, soit sur client
-Le bénéficiaire peut être le propriétaire soit un tierce personne (porteur) on valide et on enregistre le n de la transaction

Si le bénéficier est porteur on écrit au vas ou du chèque son identification plus sa signature la banque dispose un chèque guichet.
Retrait client d’agence déplacé
Client d’agence déplacé dans une autre ville :
Dans ce cas un blocage est obligatoire
L’agence concernée fait un appel  pour blocage on va recevoir un avis de débit de l’agence.
*Le client d’autre agence déplace à Sk ou exp.

L’agence de sk fait appel blocage et on fait l’opération retrait on impute les frais et les commissions, sur le chèque on écrit le n de d Client
Supère carnet vert (client d’agence)
Chaque personne qui dispose d’un super carnet doit se présenter en personne opération à faire :
Retrait client d’agence
Guichet gestion d’impression du SCV opération unit et report solde il ne faut pas oublier le cadre, le client doit signer l’avis et prendre un exemplaire
Client déplacé :
Le blocage est à partire 2000dh pour un MT >2000 on calcul la commission et la TVA (20dh +TVA)

-Le client doit signer avis que ce soit un retrait ou un versement

* Les comptes en banque :

Un compte est un tableau intitulé au nom d’une personne, dans lequel sont enregistrées chronologiquement par le tenant du compte qui est le banquier toutes les opérations effectuées par le titulaire du compte (client)

Le compte comprend 2  parties
A gauche : le droit ou débit
A droite : l’avoir ou crédit
Toutes les opérations qui viennent augmenter l’avoir du titulaire du compte serrant portées par le banquier au crédit. Toutes les opérations qui viennent dimuer cet avoir sont portées au débit du compte marque l’entrée en relation de la banque avec le client :
Etape 1 : remplir la fiche signalétique
Etape 2 : par tenir (ouverture du compte )
Etape 3 : remplir le carton spécimen des signatures
Etapes 4 : Demande de’ renseignement  sur incidents de payement du client  de banque Al Maghreb avant de délivrer le 1er chèque à toute personne.
On peut distinguer 4 catégories de compte
Le compte du cheque ordinaire
Appelé aussi compte du diapos à vue peut être ouvert au nom d’une ou plusieurs personne, physique, ou morales, il permet  de déposer des fond, à l’abri de tout risque et d’en disposer à tout moment le prélèvement se fait généralement avec des chèques ( il ne peut être débiteur que s’il y a une facilité de prélèvement se fait généralement avec des chèques ( il ne peut être débiteur que s’il y a  une facilité de caisse ).

2- Le compte courant

Les comptes courants son ouverts à des personnes physiques ou morales pour activités professionnelles.

Ce compte peut être débiteur (comme facilité de caisse )

3- Le compte super carnet :

C’est un compte d’épargne, mais c’est un  compte à vue son titulaire peut disposer des fonds de poses à tout moment et est réservé aux personnes physiques résidentes, il peut être ouvert au nom d’un mineur et fonctionne alors sous la signature du tuteur.

Les intérêts sont calculés par an, ils sont portés sur le carnet et sont à leurs tours producteurs d’intérêts.

4- Compte à terme

C’est un contrat de dépôt à terme ouvert auprès de la banque sur lequel les sommes déposées sont indisponibles jusqu’à une date déterminée.
Le produit compte à terme donne lieu à deux cycles.
-Ouverture suivie de clôture à terme,
Avance sur compte à terme

Change manuel :

Le change manuel est une opération de caisse concernant les différentes devis étrangères que la banque achète ou met à la disposition de sa clientèle étrangère ou nationale, sous forme de billets de banque, de chèques de voyage (traveller’s chèque)

A la différence des opérations commerciales et financiers qui sont traitées au niveau des salles des marchés, l’échange de monnaies étrangers de traveller’s chèques contre des dirhams s’effectue auprès des guichets de change.

Ces guichets sont installés dans des agences bancaires mais également dans des hôtels, des aéroports, des portes des gares …

Achat par compte :

Lorsque l’agence achète des devises présentées par un de ses clients et que le client désire verser la contre valeur en dirhams à son compte, elle lui établit un bordereau d’achat par compte. Ce type d’opération est utilisé généralement pour les clients titulaires de comptes en dirhams convertibles un exemplaire est remis au client après signature et un autre sert à l’agence pour contrôle et archive.

Vente par caisse :

Les ventes de devises contre les dirhams par les banques aux voyageurs résidents sont réglementées par l’oc.

Monétique :

Carte bancaire

Instrument de retrait et de paiement ;
Met en jeu plusieurs acteur ;
-Porteur de la carte
-Emetteur de la carte : la banque
-Guichet automatique bancaire (GAB), commerçant agence (cash, avance), organisme qui réglemente l’échange interbancaire, centre monétique interbancaire
-Cmi
*Les cartes différant selon :
Leur cartes différant selon :
-Leur type de technologie : carte à piste ou carte à puce,
-Leur acceptation : nationale ou internationale,
-Les services qui leur sont attachés
*C’est aussi un système régi par des organismes internationaux (visa et Mastercard)

Les avantages :

Avantage client :

Pas d’attente au guichet
Des retraits 24h/ 24 et 7j /7
Le règlement facile et immédiat des achats auprès des commerçants affiliés au réseau visa, Mastercard.
C’est aussi la consultation du solde, obtenir un relevé des derniers opérations demander un chéquier.

Crédits bancaires :

Dans se type de crédits bancaire on a :
1-Crédit logement
2-Crédit de consommation
3-Crédit mazaya
4-Crédit commerçant

1- Crédit logement

a-Crédit sakane altaalim
b- al sakane al akdar

Crédit sakane altaalim :

-Les objets à financiers
-Achat d’un logement
-Achat d’un terrain
-Achat d’un terrain + construction
-Construction

Les paramètres de calcule

-Le taux d’endettement 45 % des salaires
-Le taux d’intérêt 2000/3% ou de la de 2000/5%
-La duré maximal 20 ans (date dernier échéance coins ide à l’age de retrait 65 ans)

Les personnes éligibles

-Toutes les personnes créditrices à la fondation med 5
-Type de crédit :
a-Crédit subventionné :
Plafond 200000 le taux 3 %
FCD 20000 =1000 dh ou de la 0.5 %
b-Crédit complémentaire :
Le taux 5 % le montant > 200000

Les pièces :

Etat d’engagement
Attestation de travail
Photocopie de CIN
Photocopie de la carte de fondation med 5
Compromis de vente (notaire) en cas d’achat
Justificatif de logement ou terrain
L’autorisation de la construction.
Améliorer l’équipement de la clientèle de la clientèle des particuliers en produits avec un objectif de fidélisation
Externaliser les opérations à faible valeur ajoutée
Alléger les taches administratives pour se consacrer pleinement à notre vocation commerciale et en fin générer de commissions

Offre monétaire du CAM

Carte al khadra
Carte émeraude visa électron
Carte visa classique
Carte visa gold

Carte Al khadraCarte Al khadra :

Associée au compte chèque, c’est une carte retrait d’espèces utilisables dans le réseau des guichets automatique du CAM pratique sécurisante, permet la disposition de l’argent à concurrence du solde disponible
On y trouve de tranche, 1000 semaine ou 2000 dh /semaine selon le salaire les frais c’est 70 dh / 2 ans

Carte émeraude visa électron :

Carte de retrait et de paiement titulaire d’un compte cheque (personne physique) est d’un compte courant (personne physique + personne morale)

Les caractéristiques de cette carte : tarification clientèle 170dh /2ans personne 130dh /2ans
Validité : 2ans
Frais d’inter charge : 6 dh ttc pour les retraits auprès des confrères
Visa classique :

Utilisable dans presque 2000 guichets automatiques bancaire affilies au centre monétique interbancaire (CAN confères TPE) elle simplifie la vie les frais 120dh/ans

Visa gold
Haute de gamme réservée à une clientèle selecte
Les frais 500 dh/ans

Crédit sadane al akhdar :

Même pièce sauf photocopie de la carte de fondation med5 +pas de type
-les personnes éligibles :
Tous les fonctionnaires salaries et commerçant,
Les objets :
Même que sakane al taalim + le ménagement
Les paramètres
Le taux d’indétement 45 %
Le taux d’intérêt > 7 ans = 5.82                 < 7ans = 5.
FCD : 0.5%

La duré maximale 25 ans (date dernier échéance coins ide à l’age de la retait 65 ans)

2- Crédit de consommation Al morih :

Pour les personnels de l’enseignement :
Le taux d’endettement 45 % jusqu’à 50 % si la un crédit logement
Le taux d’intérêt 6.75 la duré jusqu’à 6 ans
FCD : frais de construction de dossier altaalim 200dh (le cas normale entre 300dh et 500 dh)

3- Crédit mazaya

Une avance jusqu’à 100 % de salaire de client
Le taux d’intérêt 12.5 la duré annuel l’avance 100 %
Frais de constitution du dossier < 3000 dh = 70 dh
>3000dh=100dh
Constitution du dossier

  • Demande
  • Bulletin de paie
  • CIN + attestation du travail
  • Billet d’ordre
  • Assurance de vie
  • Ordre irrévocable de domiciliation de salaire

4- Crédit commerçant

Les  facilités de caisse attribuée surtout ou commerçant ayant un compte opérationnel à la CRCA le taux possible d’indéterminé 10 % mouvement domiciliaire, la durée annuel le taux d’intérêt.

Crédit Agricole, Rapport de stage
Rapport de stage de Fin d’Etudes
Faculté des sciences juridiques, Economiques et sociales

Sommaire du mémoire :

  1. Présentation du crédit agricole du Maroc
  2. Les opération de Guichet (CA du Maroc)
  3. Bancassurance (bancassureurs)
  4. Les taches effectuées dans CA du Maroc