Prise de décision d’octroi du crédit : client, examen et garanties

By 13 May 2011

II- La prise de décision d’octroi du crédit

La décision d’octroi est cruciale pour la gestion du risque de crédit.

Elle permet, si elle est rigoureuse, une sélection qui réduit les risques assumés par les banques ou tout au moins conduit à les prendre en toute connaissance de cause. C’est l’aboutissement d’un processus d’étude de la demande.

En effet, accorder un crédit est un acte complexe qui consiste à :

-Analyser la nature des risques encours,
-Estimer leur probabilité de réalisation,
-Anticiper la surveillance des difficultés pour les parer ou s’y soustraire
-Déterminer la couverture partielle ou totale du risque souhaité.

Dans l’approche classique de gestion de risque crédit au niveau individuel, la méthode préconisée est dite «  le tour de main artisanal » Elle se base le rapport de longue durée entre le banquier et son client. L’octroi de crédit s’effectue d’une manière individualisée par rapport aux nouvelles méthodes de traitement de masse des demandes de crédit. Cette méthode se base sur :

L’approche globale du client

-L’examen spécifique de l’opération à financier
-L’examen des relations antérieures
-La recherche de garanties

1- Approche globale du client :

Il s’agit de prendre en compte tous les critères du risque client (économique, social, financière, juridique …) car ces critères ne prennent tout leur sens que s’ils sont appréhendés globalement.

2- Examen spécifique de l’opération à financer

Même si le banquier ne se trouve pas dans un «  financement de projet » proprement dit, il doit connaître la part du projet dans le développement de l’entreprise, sa contribution au chiffre d’affaires envisagé et le risque qu’il peut créer, ainsi que le contexte sectoriel dans lequel il est réalisé.

3- Examen des relations antérieures

La façon dont un emprunteur a géré jusque-là ses relations avec le système bancaire est un bon élément de pronostic de l’avenir du crédit accordé. Cet examen se révèle plus délicat lorsqu’il s’agit d’une entrée en relation.

4- Recherche de garanties

décision d'octroi du crédit bancaire

La banque ne doit pas se contenter de recenser les possibilités existantes, elle doit avoir un comportement actif en se plaçant dans la perspective d’un éventuel recouvrement contentieux et s’interroger sur la valeur des garanties souhaitées.

Lire le mémoire complet ==> (Gestion du risque de crédit au Crédit Agricole)
Option : Economie et Gestion
Faculté des sciences Juridiques, Économiques et Sociales

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